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詹朝霞:違法成本低是現金貸信息泄露根源
發布時間:2017年12月28日 15:37:36

(電子商務研究中心訊)  摘要:日前,中國電子商務研究中心特約研究員、廣州金鵬律師事務所合伙人詹朝霞律師在接受《揚子晚報》記者就“現金貸信息泄露”采訪時表示,違法成本低、監管缺失是“泄密”事件再三出現的重要原因,相關法律雖然對網絡信息保護有規定,但卻沒有設置任何對應的處罰措施,違法成本極低;服務商們忙于應付生意,對用戶信息保密僅僅基于商業道德或品牌榮譽的角度,而法律監管缺失,導致類似事件一再爆發。

  以下為該報道原文全文:《現金貸超速發展帶來諸多風險隱患,監管部門緊急“剎車”整頓》

  現金貸最近再次站在了風口浪尖上。11月底,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室發文,緊急暫停了網絡小貸牌照的審批,12月初,《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》正式下發。新華社也發文稱,監管層整頓以現金貸為主要業務的互金市場已箭在弦上。那么,現金貸規模如何?對借款人而言存在哪些風險隱患?揚子晚報記者進行了線上線下的調查。

  現狀

  現金貸規模已超萬億元

  預計今年總成交量為去年6倍

  當前市場上的現金貸業務種類,可以分為隨借隨還類貸款、超短期貸款(類似國外發薪日貸款)、短期貸款、中期貸款四大類。根據現金貸平臺參與者,可分為持牌系金融機構、P2P網貸、垂直借貸平臺等三大類,根據參與主體的性質不同,現金貸平臺可分為消費金融公司、小貸公司、P2P網貸、垂直借貸平臺和第三方支付公司推出的現金貸服務五類。

  根據網貸之家不完全統計,目前至少超過60家P2P網貸平臺有現金貸業務,包括拍拍貸、宜人貸、信而富等平臺,約占P2P網貸行業正常運營平臺數量的3.04%(截至2017年10月底,P2P網貸行業正常運營平臺數量為1975家。)

  從網貸平臺短期現金貸業務增長情況看,近一年呈現爆發式增長。2017年1-10月P2P網貸短期現金貸業務總成交量約是2016年全年的5倍(按2017年全年測算應在6倍以上)。最近兩個月或受監管的影響,業務規模增長速度逐漸放緩。

  據估測,目前整個現金貸行業的規模已超1萬億元。

  風險

  1000元借款年化利率高達511%

  一些平臺逾期50天還款金額翻倍

  在現金貸業務規模破萬億的同時,其信息安全、暴力催繳、高利息率等問題再度引發輿論關注,這也是現金貸發展背后的風險隱患。比如,已赴美上市的趣店最近曝光了“學生用戶數據”泄露事件,這份泄露的數據維度極細,除姓名、電話、還款額、滯納金、逾期天數、學校、宿舍、畢業時間等詳細信息外,還包括學生父母電話、男女朋友電話、學信網賬號密碼等隱私信息。該事件被視為6月1日《國家網絡安全法》正式頒布實施以來“最嚴重的互聯網平臺泄露事件”。

  再比如高利息率問題。南京市民姚先生前段時間想改善住房,想先賣房之后再買房,然而,在房子還沒有賣出去時他湊巧看中了一套新房,想立即入手,然而他將錢東拼西湊,發現首付還差30萬元。這種情況下,他想到了各類現金貸廣告,決定多方借款湊夠首付,抱著試試的心態,他下載了幾個現金貸App,正準備借款時,一位懂金融的朋友阻止了他,他們仔細計算利率后發現,現金貸的實際利率高到離譜,動輒高達50%的年化利率讓他打消了這一念頭。

  揚子晚報記者在手機App商店中輸入“現金貸”時,各種“3秒完成借款,憑身份證1分鐘申請”等等宣傳語屢見不鮮。這些現金貸放款金額在500至2000元,期限多在一個月之內。揚子晚報記者在一家借款App上發現,一筆1000元的借款,7天期利息只要1.05元,但要收取信息認證費、風控服務費等共96.95元,導致實際到賬金額只有902元。算下來,年化利率竟高達511%。某現金貸平臺內部人士向揚子晚報記者透露,為了規避年化利率不得超過36%的法律紅線,現金貸平臺一般用隱蔽的方式加到借款人身上,如手續費、快速信審費、賬戶管理費等名目,導致該行業年化利率奇高,別說是500%,甚至1000%的都有。

  新華視點的記者在調查時也發現,借款人進行借款操作時,不僅要讓平臺獲取通訊錄權限,還要輸入手機運營商的服務密碼。強制性授權獲取個人信息,為的就是能夠用各種方式進行暴力催收。另外,用戶資料在現金貸平臺、中介之間進行倒賣早就不是秘密,甚至還明碼標價。除了上述風險外,揚子晚報記者同時了解到,借款人除了支付的利息外,還面臨滯納金、逾期罰息、提前還款的罰息等等費用。據悉,一些平臺逾期1天要收取滯納金20元,也就是說一筆1000元的借款,只要逾期50天還款金額就要翻倍。

  建議

  借款人需了解現金貸還款模式和利率

  對現金貸管控關鍵要放在消費場景上

  對于現金貸平臺信息泄露事件,中國電子商務研究中心特約研究員、廣州金鵬律師事務所合伙人詹朝霞律師告訴揚子晚報記者,違法成本低、監管缺失是“泄密”事件再三出現的重要原因,相關法律雖然對網絡信息保護有規定,但卻沒有設置任何對應的處罰措施,違法成本極低;服務商們忙于應付生意,對用戶信息保密僅僅基于商業道德或品牌榮譽的角度,而法律監管缺失,導致類似事件一再爆發。

  業內人士指出,現金貸平臺風控基本為零,壞賬率極高,依靠暴利覆蓋風險。部分平臺放款隨意,借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權即可,行業壞賬率普遍在20%以上。除了壞賬問題,多頭借貸也成為了現金貸的一大特色。

  除了加強監管外,星合資本董事長郭宇航公開表示,終結現金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產品在陽光下運行,進行持牌管理。他建議,建立準入制度,在工商登記環節明確現金貸的主體資格和經營范圍要求,確立行業從業者的合法地位;建立適當的行業規范,限制貸款利率、多頭借貸、滾動續貸等問題。

  蘇寧金融研究院特約研究員江翰認為,現在信用卡服務無法覆蓋所有消費人群,而80后、90后又習慣借貸消費、分期償還,因此現金貸的管控關鍵點要放在消費場景上,加強對消費者購買流程和貸款用途的跟蹤。

  網貸之家專業人士接受揚子晚報記者采訪時則對借款人提出了一些規避風險的建議。比如,在借款之前了解現金貸平臺的還款模式,看在用途和還款方式上是否與自己需求匹配;同時,了解現金貸的還款利率,不要只看現金貸平臺表面顯示的利率,而要根據利率和還款模式進行詳細估算,看看借這筆錢值不值;此外,不要盲目多借,拆了東墻補西墻的做法無異于飲鴆止渴。(來源:《揚子晚報》;文/李沖 沈春寧)

今年是《電子商務法》實施的第一個315“國際消費者權益日”。為此,網經社旗下電子商務消費糾紛調解平臺發起“‘律’動網購,我在行動!”的“3·15”主題活動,為期一月。通過報告發布、榜單評級、案例披露、投訴曝光、綠色通道、法律援助、消費預警、專題聚焦、滾動播報、全媒體矩陣和3000+注冊媒體記者通報等多種形式,對網絡消費維權難點、熱點和相關平臺點名鞭策。平臺“綠色通道”入駐持續開放中,包括京東、蘇寧易購、拼多多、唯品會、國美、網易考拉和嚴選、寶寶樹美囤媽媽、蜜芽、貝貝、亞馬遜中國、聚美優品、途虎養車、蘑菇街、美麗說、當當、綠森數碼、豐趣海淘、有贊、云集、楚楚推、寺庫、本來生活、i百聯、返利網、美團點評、飛豬、阿卡索外教網、攜程、去哪兒、藝龍、驢媽媽、同程旅游、分期樂在內的36家電商平臺已搶先入駐。

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